Salam sejahtera saya ucapkan kepada semua pembaca yg sudi melayari page / website saya ini. Hari ini, nak bercerita sikit berkenaan MRTA dan juga MLTA, dan bagaimana kedua-dua jenis insurance ini amat penting dalam urusan jual beli rumah.
Sebelum jauh saya merantau, he he he, saya ingin perjelaskan kefahaman anda mengenai apa itu MRTA dan MLTA.
MRTA atau singkatannya Mortgage REDUCING Term Assurance adalah jenis insurance yang memberikan perlindungan terhadap pembeli rumah keatas kecacatan kekal dan juga kematian. Seandainya pembeli rumah tadi terkena kecacatan kekal atau kematian, maka insurance akan menangung dan seterusnya membuat bayaran kepada bank berdasarkan kepada baki pinjaman yang tinggal. Ada sesetengah kes dimana, jumlah insurance tidak mampu menampung jumlah baki pinjaman perumahan tadi maka terjadinya yang dikatakan "Short fall" dimana waris dikehendaki membayar sejumlah amount tambahan bagi mencukupkan jumlah baki pinjaman perubahan terbabit. Kebiasaannya, kaedah pembayaran ini adalah jenis ONE-OFF iaitu lumpsum kepada pihak bank.
MLTA atau singkatannya Mortgage LIFE Term Assurance adalah jenis insurance jaminan gadai janji dimana, pembeli / peminjam perumahan mengambil sejumlah perlindungan insurance (kebiasaannya) jumlah perlindungan itu adalah sama dengan jumlah pinjaman perumahan yang diambil. Katakan jumlah pinjaman perumahan itu berjumlah RM500,000.00, maka peminjam akan mengambil jumlah perlindungan RM500,000.00 dan keatas. Maka kaedah pembayarannya adalah tetap. Tetap bagaimana? Nanti dibawah ini akan saya jelaskan.
Sebelum jauh saya merantau, he he he, saya ingin perjelaskan kefahaman anda mengenai apa itu MRTA dan MLTA.
MRTA atau singkatannya Mortgage REDUCING Term Assurance adalah jenis insurance yang memberikan perlindungan terhadap pembeli rumah keatas kecacatan kekal dan juga kematian. Seandainya pembeli rumah tadi terkena kecacatan kekal atau kematian, maka insurance akan menangung dan seterusnya membuat bayaran kepada bank berdasarkan kepada baki pinjaman yang tinggal. Ada sesetengah kes dimana, jumlah insurance tidak mampu menampung jumlah baki pinjaman perumahan tadi maka terjadinya yang dikatakan "Short fall" dimana waris dikehendaki membayar sejumlah amount tambahan bagi mencukupkan jumlah baki pinjaman perubahan terbabit. Kebiasaannya, kaedah pembayaran ini adalah jenis ONE-OFF iaitu lumpsum kepada pihak bank.
MLTA atau singkatannya Mortgage LIFE Term Assurance adalah jenis insurance jaminan gadai janji dimana, pembeli / peminjam perumahan mengambil sejumlah perlindungan insurance (kebiasaannya) jumlah perlindungan itu adalah sama dengan jumlah pinjaman perumahan yang diambil. Katakan jumlah pinjaman perumahan itu berjumlah RM500,000.00, maka peminjam akan mengambil jumlah perlindungan RM500,000.00 dan keatas. Maka kaedah pembayarannya adalah tetap. Tetap bagaimana? Nanti dibawah ini akan saya jelaskan.
Kedua-dua jenis insurance ini mempunyai kekuatan dan kelemahan masing-masing. Sebagai contoh dibawah ini:-
Gambarajah diatas menunjukkan perbezaan diantara MRTA dan juga MLTA.
Graph diatas menunjukkan trend dimana terdapat penurunan amount pinjaman selari dengan jumlah pembayaran bulanan pinjaman dibank. Semakin lama kita membayar pinjaman di bank, maka semakin menyusut lah jumlah baki pinjaman yang tinggal dan juga semakin menurunlah jumlah atau pelindungan insurance rumah yang peminjam ada ambil dahulu.
Katakan pada tahun ke 15 pinjaman perumahan diambil dan secara tiba-tiba, peminjam menghidapi penyakit lumpuh / meninggal dunia, maka baki lagi 15 tahun akan ditangggung oleh pihak insurance di bank. Maka, waris tidak perlu mengeluarkan sebarang duit untuk membayar bulanan pinjaman perumahan tersebut. Namun, terdapat 2 kes dimana, waris dikehendaki membayar sejumlah wang kepada pihak bank iaitu, (1) sekiranya terdapat shortfall pada insurance coverage. Ini disebabkan ketika peminjam yang membuat pinjaman perumahan telahpun berusia dan terdapat shortfall ketika insurance MRTA diambil. Dan yang ke (2), waris dikehendaki membayar bulanan sementara menunggu sykt insurance membayar pampasan kepada pihak bank.
Manakala gambar graph diatas menunjukkan patern atau trend dimana semakin lama pinjamanan perumahan dibayar, semakin tinggi nilai insurance yang diambil. Ini kerana, Plan MLTA mempunyai nilai simpanannya dan ianya boleh dikeluarkan apabila tempoh matang iaitu selepas habis pinjaman perumahan dibayar. Akan tetapi, sekiranya insurance ini lapse, atau tidak berbayar, maka apabila berlaku kematian terhadap peminjam, maka waris dikehendaki menyambung bayaran pinjaman perumahan ini sampai habis. Sekiranya tidak lapse, andai kata kematian berlaku, maka waris boleh membayar baki pinjaman perumahan dari duit yang dia dapat dari perlindungan insurance berkenaan. Katakan peminjam ada mengambil insurance dgn nilai perlindungan sebanyak RM500,000.00 maka apabila meninggal waris akan menerima pampasan sebanyak RM500k dan mungkin lebih. Duit dari situ kemudiannya digunakan untuk menjelaskan baki pinjaman perumahan tersebut.
Akan tetapi, ada beberapa org client yang bertanyakan pendapat saya bolehkan mereka mengambil kedua-duanya sekali. Maka jawapan saya ...
Akan tetapi, ada beberapa org client yang bertanyakan pendapat saya bolehkan mereka mengambil kedua-duanya sekali. Maka jawapan saya ...
Sebenarnya saya pun melakukan hal yang sama. Saya juga ada mengambil MRTA insurance dan dalam masa yang sama saya ada mengambil MLTA. Mengapa?
Begini, apabila mula-mula saya buat pinjaman perumahan, saya masih belum lagi join mana-mana syarikat insurance, selepas hampir 7 tahun barulah saya join sykt insurance. Ketika saya mengambil loan perumahan dgn Hong Leong Bank, MRTA yang dikenakan keatas saya adalah berjumlah RM3800.00 yang mana saya dikehendaki membayar sekaligus. Ketika itu saya berumur 29 tahun. Maka ianya murah. selepas 7 tahun kemudian, saya berhasrat untuk mengambil life insurance, maka saya tidak tahu berapa jumlah berapa yang saya perlu ambil. Setelah saya memberitahu kepada mentor saya, maka beliau mencadangkan agar saya mengambil harga semasa rumah (current market value) iaitu nilai sekarang adalah RM410,000.00 meningkat sebanyak hampir 54% dari harga beli.
Apa yang meneranjatkan saya, apabila quotation dibuat, maka jumlah premium yg saya perlu bayar adalah sebanyak RM1,200.00 sebulan untuk nilai perlindungan RM500,000.00 dan saya hanya perlu membayarnya untuk selama 3 tahun sahaja. Apa yang menariknya, didalam RM1,200.00 tu telah dimasukkan rider dimana seandainya saya terkena penyakit kritikal, maka segapa pembayaran insurance saya terhenti serta merta akan tetapi saya juga mendapat pampasan sebanyak RM500,000.00. Meskipun saya telah disahkan mengidap penyakit kritikal namun pinjaman perumahan still kena bayar memandangkan MRTA hanya melindungi saya utk kecacatan kekal dan kematian. Dengan RM500,000.00 itu juga saya boleh menyelesaikan kesemua jumlah baki pinjaman tersebut tanpa ragu-ragu, maka saya masih ada lagi baki dari pampasan insurance tersebut.
Katakanlah, saya meninggal dunia, waris saya iaitu isteri saya akan memperolehi sebanyak RM500,000.00 dari insurance saya berkenaan memandangkan ianya berupa HIBAH. Sudah pasti dalam masa yang sama isteri saya akan menyelesaikan baki pinjaman di bank. Kemungkinan, wife saya dikehendaki membayar kepada pihak bank 2 perkara yang saya nyatakan diatas iaitu shortfall insurance dan juga bulanan sehingga urusan pampasan insurance MRTA selesai. Oleh sebab saya telah siapkan life insurance atau MLTA berupa bentuk hibah, maka wife saya akan menerima cek berjumlah RM500,000.00 dalam masa paling lambat sebulan. Maka isteri saya tidak akan ketandusan cash meskipun kematian saya semata-mata untuk uruskan hal pinjaman perumahan saya itu.
Telah acapkali saya war-warkan ini kepada kesemua client saya, akan tetapi saya tidak memaksa untuk mereka ikut cara ini kerana faktor kewangan dan juga kebanyakkan mereka mempunyai motive mengambil medical card bersama saya. Saya juga berkongsi kan kaedah ini agar mereka mengerti dan faham, insruance bukan sahaja pada medical card akan tetapi byk produk yang mereka boleh ambil.
Kepada pembaca sekalian, apa yang saya sarankan, meskipun tidak mampu untuk mengambil sejumlah harga rumah, sekurang-kurangnya, ambillah pada separuh harga rumah, atau tetap tak ada, mungkin harga pada suku harga rumah pada pasaran semasa. Ianya akan melindungi orang yang kita tinggalkan apabila kita telah tiada kelak. Andai kata rumah anda menjadi rebutan dari orang yang berkempentingan dari pembahagian harta pusaka dan faraidh, sekurang-kurangnya wife dan anak anak anda ada cash yang besar untuk memulakan hidup baru. Fikir-fikirkan lah.
Akhir sekali, saya ucapkan terima kasih diatas kesudian membaca blog saya ini. Berjumpa lagi akan datang.
Sekian, terima kasih.
"LUASKAN KUASA"
DD KhairulNizam Mohayan (DDKM)
Trusted
Insurance Manager
# Hong Leong Assurance (HLA)
# Hong Leong MSiG Takaful (HLMT)
Begini, apabila mula-mula saya buat pinjaman perumahan, saya masih belum lagi join mana-mana syarikat insurance, selepas hampir 7 tahun barulah saya join sykt insurance. Ketika saya mengambil loan perumahan dgn Hong Leong Bank, MRTA yang dikenakan keatas saya adalah berjumlah RM3800.00 yang mana saya dikehendaki membayar sekaligus. Ketika itu saya berumur 29 tahun. Maka ianya murah. selepas 7 tahun kemudian, saya berhasrat untuk mengambil life insurance, maka saya tidak tahu berapa jumlah berapa yang saya perlu ambil. Setelah saya memberitahu kepada mentor saya, maka beliau mencadangkan agar saya mengambil harga semasa rumah (current market value) iaitu nilai sekarang adalah RM410,000.00 meningkat sebanyak hampir 54% dari harga beli.
Apa yang meneranjatkan saya, apabila quotation dibuat, maka jumlah premium yg saya perlu bayar adalah sebanyak RM1,200.00 sebulan untuk nilai perlindungan RM500,000.00 dan saya hanya perlu membayarnya untuk selama 3 tahun sahaja. Apa yang menariknya, didalam RM1,200.00 tu telah dimasukkan rider dimana seandainya saya terkena penyakit kritikal, maka segapa pembayaran insurance saya terhenti serta merta akan tetapi saya juga mendapat pampasan sebanyak RM500,000.00. Meskipun saya telah disahkan mengidap penyakit kritikal namun pinjaman perumahan still kena bayar memandangkan MRTA hanya melindungi saya utk kecacatan kekal dan kematian. Dengan RM500,000.00 itu juga saya boleh menyelesaikan kesemua jumlah baki pinjaman tersebut tanpa ragu-ragu, maka saya masih ada lagi baki dari pampasan insurance tersebut.
Katakanlah, saya meninggal dunia, waris saya iaitu isteri saya akan memperolehi sebanyak RM500,000.00 dari insurance saya berkenaan memandangkan ianya berupa HIBAH. Sudah pasti dalam masa yang sama isteri saya akan menyelesaikan baki pinjaman di bank. Kemungkinan, wife saya dikehendaki membayar kepada pihak bank 2 perkara yang saya nyatakan diatas iaitu shortfall insurance dan juga bulanan sehingga urusan pampasan insurance MRTA selesai. Oleh sebab saya telah siapkan life insurance atau MLTA berupa bentuk hibah, maka wife saya akan menerima cek berjumlah RM500,000.00 dalam masa paling lambat sebulan. Maka isteri saya tidak akan ketandusan cash meskipun kematian saya semata-mata untuk uruskan hal pinjaman perumahan saya itu.
Telah acapkali saya war-warkan ini kepada kesemua client saya, akan tetapi saya tidak memaksa untuk mereka ikut cara ini kerana faktor kewangan dan juga kebanyakkan mereka mempunyai motive mengambil medical card bersama saya. Saya juga berkongsi kan kaedah ini agar mereka mengerti dan faham, insruance bukan sahaja pada medical card akan tetapi byk produk yang mereka boleh ambil.
Kepada pembaca sekalian, apa yang saya sarankan, meskipun tidak mampu untuk mengambil sejumlah harga rumah, sekurang-kurangnya, ambillah pada separuh harga rumah, atau tetap tak ada, mungkin harga pada suku harga rumah pada pasaran semasa. Ianya akan melindungi orang yang kita tinggalkan apabila kita telah tiada kelak. Andai kata rumah anda menjadi rebutan dari orang yang berkempentingan dari pembahagian harta pusaka dan faraidh, sekurang-kurangnya wife dan anak anak anda ada cash yang besar untuk memulakan hidup baru. Fikir-fikirkan lah.
Akhir sekali, saya ucapkan terima kasih diatas kesudian membaca blog saya ini. Berjumpa lagi akan datang.
Sekian, terima kasih.
"LUASKAN KUASA"
DD KhairulNizam Mohayan (DDKM)
Trusted
Insurance Manager
# Hong Leong Assurance (HLA)
# Hong Leong MSiG Takaful (HLMT)
No comments:
Post a Comment